Ставка или банк: выбираем депозит

Доходность гривневых депозитов находится на максимальных значениях за последние 4 года. Индекс UIRD, который рассчитывается агентством Thomson Reuters как средневзвешенная ставка по вкладам сроком 12 месяцев в 20 крупнейших банках Украины, в июне 2023 года превысил 15% годовых. Вместе с тем показатели самых крупных финучреждений сильно уступают предложениям небольших банков. В связи с чем возникает закономерный вопрос, что предпочесть: депозит в крупном надежном банке с маленькой ставкой или вклад в небольшом финучреждений с максимальной доходностью?

Почему ставки по депозитам выросли

Близкие к рекордным депозитные ставки во время войны отнюдь не показатель проблем в банковской системе. С апреля 2022 по апрель 2023 года только частные клиенты нарастили сбережения в банках на 226 миллиардов гривен. Банковская система буквально завалена деньгами вкладчиков. А Национальный банк каждый месяц отчитывается от громадных прибылях в системе. Выходит, что деньги банкам не нужны, а значит и платить большие проценты по ним нет необходимости.

Однако даже в таких условиях конкуренция делает свое дело. Привлеченные у частных клиентов депозиты https://unexbank.ua/ru/depozity, банки размещают под проценты в других инструментах. В обычное время такими инструментами становятся кредиты, сейчас, когда в стране идет война и спрос на кредитование снижен, эти вклады реинвестируются в государственный облигации Минфина и депозитные сертификаты НБУ. По последним регулятор платит от 20% до 25% годовых в зависимости от срока.

Чем больше банк привлечет депозитных вкладов, тем больше сможет купить депозитных сертификатов, и тем больше, в результате, получит прибыли. Для НБУ, в свою очередь, такой механизм необходим для выполнения сложных макроэкономических задач.

Но крупные банки собирают депозиты даже без высоких ставок – никакого смысла «переплачивать» вкладчикам в таких условиях у них нет. Небольшие же банки, за пределами ТОП-30, вынуждены конкурировать между собой, потому и поднимают доходность депозитов в гривне до максимально возможных, с точки зрения экономической целесообразности, уровней. То есть до 20-21% годовых.

Как выбрать банк для депозита

До войны ответить на этот вопрос было довольно сложно. Эксперты рекомендовали бы изучать отчетность, сверять цифры и рейтинги банка, а в случае малейших сомнений ограничивать сумму депозита размером гарантий Фонда гарантирования.

Но в начале войны законодатели сняли ограничения на гарантии. В результате все сбережения украинцев на картах и счетах, депозитах гарантируются Фондом на 100%. Эта норма будет действовать весь период режима военного положения и еще три месяца после его окончания. Кроме того, спустя указанный срок сумма гарантирования будет автоматически увеличена до 600 тысяч гривен.

Это обстоятельство лишило смысла вопрос, как выбрать банк для депозита. Поскольку единственным на самом деле важным критерием выбора вклада стала процентная ставка: чем больше, тем лучше.

Дополнительно можно обратить внимание на удобство. Даже некоторые небольшие банки обладают самыми современными технологиями, позволяющими открыть вклад онлайн, не посещая отделение. Это действительно важный нюанс, учитывая, что сети небольших банков, как правило, не очень масштабные.

Если резюмировать, то сейчас единственным рациональным выбором гривневого депозита в банке является только процентная ставка по нему. Ведь никаких рисков вкладчик не несет ни в случае оформления депозита в крупном государственном банке, ни в случае размещения вклада в небольшом частном банке.