Наскільки поганою має бути кредитна історія, щоб не дали кредит

Статистика запитів у пошуковій системі Google показує, що запит «онлайн кредит з поганою кредитною історією без відмов та цілодобово» стає все більш популярним. Давайте розберемося, що являє собою кредитна історія, і наскільки вона повинна бути зіпсованою, щоб позичальнику було відмовлено в оформленні кредиту.

Причини відмови у кредитуванні

Будь-які юридичні проблеми, пов’язані з невиконанням фінансових зобов’язань, можуть погіршити кредитну історію і стати причиною відмови в кредитуванні. Наскільки сильно має бути зіпсована кредитна історія, щоб клієнт отримає відмову у кредитуванні, залежить від політики конкретного банку чи мікрофінансової організації, але є кілька загальних критеріїв, які можуть спричинити відмову.

• Регулярні прострочення. Якщо клієнт часто допускав прострочення платежів – це серйозний сигнал для банків та МФО. Тривалі або часті прострочення кредитів зазвичай негативно позначаються на кредитній історії.
• Борги. Якщо заборгованість клієнта за кредитом була передана колекторам, це ще один серйозний негативний фактор для кредитора. МФО зазвичай лояльніші у цьому питанні, але для банків це майже завжди сигнал до відмови.
• Велика кількість відкритих кредитів. Якщо клієнт вже має кілька діючих кредитів, це викликає підозри в його платоспроможності, особливо якщо його доходи не дозволяють обслуговувати всі заборгованості.
• Відсутність закритих кредитів. Якщо в кредитній історії є відкриті кредити, але вони не закриті належним чином – це ще одна нагода відмовити такому клієнту в кредитуванні.
• Банкрутство. Проходження клієнтом процедури банкрутства суттєво погіршує його кредитну історію та призводить до відмов у більшості банків.
• Часті запити на кредити свідчать про те, що клієнт має серйозні фінансові труднощі, що також веде до зниження шансів на схвалення нового кредиту.

Щоб дізнатися, наскільки ваша кредитна історія є проблемною, можна запросити кредитний звіт у кредитного бюро і на його основі оцінити ймовірність схвалення нового кредиту. Іноді, навіть за зіпсованої кредитної історії, МФО можуть схвалити мікрокредит, оскільки їхні вимоги менш суворі порівняно з банками. Проте кредит «проблемному клієнту» буде виданий під високу відсоткову ставку і на менш вигідних умовах.

Кредитний рейтинг та кредитна історія

Деякі позичальники не розуміють різницю між кредитною історією та кредитним рейтингом, вважаючи, що це одне й те саме. Насправді це не так, хоч і кредитна історія, і кредитний рейтинг тісно пов’язані і обидва відіграють ключову роль в оцінці платоспроможності клієнта.

Кредитна історія – це запис всіх кредитних операцій людини, свого роду хронологічна документація кредитної активності клієнта. Вона містить детальну інформацію про те, як клієнт керував своїми кредитами у минулому.

Кредитний рейтинг – це числовий показник, заснований на аналізі кредитної історії. Він використовується для того, щоб швидко оцінити надійність позичальника, наскільки велика ймовірність, що він своєчасно виконає свої кредитні зобов’язання.

Простіше кажучи, кредитна історія є джерелом даних розрахунку кредитного рейтингу. Позитивна кредитна історія сприяє вищому рейтингу, тоді як наявність прострочок може його знижувати.